無錫方管廠家央行發布2020年中國普惠金融指標分析報告（全文）
2021/9/14 7:05:59
來源：www.gkyy120.net
點擊次數：
（2020年）中國人民銀行金融消費權益保護局中國普惠金融指標分析報告（2020年） 2020年，面對復雜嚴峻的國內外環境，特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，普惠金融發展面臨諸多挑戰和艱巨任務。人民銀行等金融管理部門堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨中央、國務院關于統籌推進疫情防控和經濟社會發展的決策部署；各金融機構積極作為，認真做好金融支持政策的落地實施；社會各界齊心協力，有力推進普惠金融發展。為監測評估2020年中國普惠金融發展狀況，人民銀行組織開展了普惠金融問卷調查和指標填報[1]，從使用情況、可得性、質量等多維度反映普惠金融發展情況。綜合指標數據和相關情況來看，我國普惠金融發展有效經受了疫情考驗，較好滿足了廣大人民群眾和市場主 體的普惠金融需求，并不斷取得新的進展、煥發出新的活力。 一、2020年普惠金融發展總體情況 在黨中央統一領導和有力部署下，各有關部門堅持人民至上、普惠為民，多措并舉提升普惠金融發展質效，全力穩企業保就業，提升民生領域普惠金融服務水平，助力打贏脫貧攻堅戰和鄉村振興戰略實施。分層次有梯度地出臺一系列貨幣信貸政策，創設兩項直達實體經濟的貨幣政策工具，并前瞻性引導政策利率下行，為普惠金融發展營造良好的貨幣金融環境；加大對深度貧困地區的金融資源傾斜力度，因地制宜探索多樣化金融精準扶貧做法；持續深化數字普惠金融發展，推動移動支付便民工程不斷向縣域鄉村下沉，引導金融機構持續創新迭代數字普惠金融產品和服務；優化征信體系建設，降低普惠金融服務對象征信成本，更好發揮地方征信平臺和市場化征信機構作用；強化金融消費者教育和保護，開展多樣化金融教育活動和金融教育示范基地建設，發布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，切實保護金融消費者長遠和根本利益；深入開展普惠金融試驗區建設，在數字普惠金融、農村普惠金融等方面探索可復制可推廣的經驗；積極參與普惠金融國際治理，有力推動數字普惠金融和中小企業融資作為G20普惠金融長期議題發揮更大作用，倡導各國通過大力發展普惠金融應對新冠肺炎疫情沖擊。 總體而言，2020年，我國普惠金融服務重心更加下沉， 產品創新更加活躍，供需對接更加有效，金融基礎設施更加健全，數字普惠金融不斷創新，國際交流合作不斷深入，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》如期收官，基本建成了與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務體系。 普惠金融發展呈現如下特點：一是作為獲取金融服務的基礎，銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量穩步增長，活躍使用賬戶擁有率持續增加。二是助力如期實現全面脫貧，金融精準扶貧貸款累計支持超9000萬人次，農戶生產經營貸款保持增長，農業保險繼續較快增長，農村地區電子支付普及率快速提升。三是小微企業信貸支持力度持續加大，普惠小微貸款規模快速增長，服務覆蓋面持續擴大，信用貸款占比較快提升，綜合融資成本繼續下降，其中數字技術運用不斷深化，小微企業互聯網流動資金貸款余額達4756億元。四是銀行網點、助農取款服務點覆蓋率繼續提升，基礎金融服務基本實現城鄉全覆蓋，每萬人擁有的銀行網點數總體保持穩定，網點智能化、無障礙化、適老化改造持續推進，ATM、聯網機具平穩運行。五是資本市場包容性不斷增強，小微金融債發行量持續增加，新三板、區域性股權市場支農支小力度增加。六是具有信用檔案的自然人、農戶、小微經營主體穩步增加，地方征信平臺和市場化征信機構對“白戶”群體覆蓋率不斷提高。七是金融消費權益保護力度持續加大，金融消費者投訴咨詢渠道更加暢通，金融消費者素養不斷改 善。 我國普惠金融國際影響力穩步提升，數字普惠金融發展等走在國際前列。根據國際貨幣基金組織金融可得性調查（FAS）2020年數據[2]，中國（不包含港澳臺地區）在物理渠道可得性（包括網點、ATM機具等）方面總體居于中上水平，加之中國擁有規模龐大的助農取款服務點，物理渠道可得性整體較好；每千成年人擁有的存款賬戶數、貸款賬戶數、借記卡數量，每千成年人網上和移動交易筆數、網上和移動交易金額占GDP的比重，以及商業銀行存款余額占GDP的比重、中小企業商業銀行貸款余額占GDP的比重等均居于前列；同時IMF的部門論文（DepartmentalPaper）[3]認為，中國數字支付發展居于領先地位，數字借貸主要集中于中國、英國、美國等地。2020年博鰲亞洲論壇《亞洲金融發展報告——普惠金融篇》對27個亞洲樣本國家普惠金融生態體系進行了評估，中國排名位居前列。 二、普惠金融重點指標分析 （一）使用情況維度賬戶和銀行卡使用情況 銀行結算賬戶和銀行卡人均擁有量穩步增長。截至2020 年末，全國人均擁有8.83個銀行賬戶，同比增長9.55%；人均持有6.34張銀行卡，同比增長5.49%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張，同比增長3.77%。農村地區累計開立個人銀行結算賬戶47.41億戶，同比增長4.94%，占全國累計開立個人銀行結算賬戶總量的38.05%。農村地區銀行卡發卡量38億張，同比增長7.26%，其中信用卡和借貸合一卡2.65 億張，同比增長8.11%。人民銀行指導鄉村振興卡[4]逐步向全國各地推廣鋪開，發卡量顯著提升，截至2020年末，鄉村振興卡在用發卡量2172.42萬張，同比增長321.75%；鄉村振興卡產品增值服務日益豐富，新增農技指導、農產品(6.070, 0.08, 1.34%)物流保鮮、涉農供應鏈等方面權益。 單位銀行賬戶數量持續增加。截至2020年末，全國共開立單位銀行賬戶7481.30萬戶，同比增長9.43%。注冊資金在100萬元以下的企業法人、非法人企業和個體工商戶開立單位銀行結算賬戶4108萬戶，同比增長7.99%。疫情期間，人民銀行指導銀行業金融機構在有效防控風險的前提下，探索綜合運用電子證明、企業信息聯網核查和大數據分析等安全有效方式，為單位提供開戶服務。上海市推動企業電子營業執照與電子印章在銀行賬戶服務領域的應用試點工作，實現企業電子營業執照與電子印章在企業銀行賬戶開立、變更、撤銷業務中的同步應用。山東省不斷優化小微企業銀行賬戶服務，人民銀行濟南分行自主搭建系統與山東省企業開辦“一窗通”系統連接，組織省內1萬多個對公銀行網點接入系統，在小微企業在線辦理工商登記（注銷）的同時，為其提供在線預約開（銷）戶服務，實現工商登記（注銷）與預約開（銷）戶一站式辦理。 銀行卡人均交易筆數繼續穩步增長，增速放緩。2020年， 全國人均銀行卡交易筆數244.67筆，同比增長6.39%，增速比上年低46.17個百分點。 活躍使用賬戶[5]擁有率持續增加。調查顯示，91.90%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高2個百分點，農村地區擁有活躍使用賬戶的成年人比例為88.01%，比上年同期高 4.64個百分點。 2．電子支付使用情況 電子支付[6]使用普及率繼續提升，城鄉差距繼續縮小。調查顯示，使用電子支付的成年人比例為89.16%，比上年同期高3.79個百分點；農村地區使用電子支付的成年人比例為 82.72%，比上年同期高6.51個百分點。 移動支付業務繼續較快增長，農村地區增長迅速，有效保障疫情期間各類支付服務不中斷。2020年，全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務3547.21億筆，金額4013.01 萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。銀行業金融機構共處理網上支付業務879.31億筆，金額2174.54萬億元，同比分別增長12.46%和1.86%；移動支付業務1232.20億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48% 和24.50%。非銀行支付機構處理網絡支付業務8272.97億筆，金額294.56 萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。2020年，銀行業金融機構共處理農村地區移動支付業務142.23億筆，同比增長41.41%；網上支付業務118.77億筆，同比下降6.18%。非銀行支付機構共處理農村地區網絡支付業務4670.42億筆，同比增長5.99%。人民銀行持續推動移動支付便民服務縱深發展，充分發揮金融基礎設施廣泛覆蓋、金融標準統一的優勢，推動移動支付在公共繳費、餐飲、商超、醫療等便民場景互聯互通。同時，人民銀行部署將移動支付服務進一步覆蓋至農村地區，以日常支付服務、農產品分銷服務等為切入點，重點解決農村地區支付服務數字鴻溝等問題，提升農村地區支付便利化水平。2020年，共開展249項縣域及農村生活場景、236 項涉農生產場景建設工作，全國縣域地區云閃付APP累計注冊用戶達1.37億戶。經過近年來的發展，我國移動支付便民場景多、用戶體量大，疫情期間有效彌補了線下支付的不便，降低了人員聚集和交叉感染風險，使民眾足不出戶就可享受各類不間斷的支付服務。個人投資理財情況 購買投資理財產品[7]的成年人比例基本穩定。調查顯示， 2020年有46.33%的成年人購買投資理財產品，農村地區該比例為33.03%。 公募基金數量及基金戶數增長迅速。截至2020年末，全國共有公募基金7237只，同比增長10.6%；公募基金有效賬戶數118530.97萬戶，同比增長49.39%；公募基金資產凈值198519.3億元，同比增長34.4%。個人信貸使用情況個人消費貸款穩步增長。截至2020年末，全國人均個人消費貸款余額為51萬元，同比增長11.8%；其中不含住房貸款的個人消費貸款余額1.07萬元，同比增長7.9%。寧夏回族自治區開展“重振引擎 助商惠民”促進消費活動，通過云閃付APP投放銀聯通用消費券、銀行專享券、商戶折扣券，促進寧夏消費復蘇和零售、餐飲等服務業恢復發展。 個人經營性互聯網貸款不斷推進8。截至2020年末，個人經營性互聯網貸款余額5871億元，占個人經營性貸款余額超過4%。金融機構依托科技賦能，加強大數據和智能風控模型運用，打造“全流程線上化”的個人經營性貸款產品，為客戶提供7*24小時非接觸的金融服務。這些貸款產品往往金額小、采取信用貸款方式，能快速便捷響應個人經營貸款需求。同時，一些金融機構創新發展線上抵質押類貸款產品，部分產品可滿足客戶更大額度的融資需求。普惠小微貸款9使用情況 普惠小微貸款快速增長，繼續實現“量增、價降、面擴”。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長 30.3%，增速比上年末高7.2個百分點；全年增加3.52萬億元，同比多增1.43萬億元；支持小微經營主體3228萬戶，同比增長19.4%，全年增加530萬戶；2020年新發放貸款金商業銀行互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數 據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授 信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的 用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。普惠小微貸款包括單戶授信小于1000萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。 額1000萬元以下的小微企業貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個百分點。東部地區普惠小微貸款余額較高，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五省普惠小微貸款余額占全國普惠小微貸款余額的近50%，河南、四川、安徽等省的普惠小微貸款余額也相對較高。 2020年，人民銀行全力支持穩企業、保就業，著力解決小微企業面臨的現金流緊張、融資困難等問題，為小微企業穩定和恢復發展營造了良好的貨幣金融環境。綜合運用降準、再貸款再貼現、中期借貸便利、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，設立3000億疫情防控專項再貸款，并追加5000億復工復產和1萬億的普惠性再貸款再貼現額度，為防疫保供重點領域和受疫情沖擊較大行業提供支持，其中小微企業得到了重點支持；創設并推動兩項直達實體經濟的貨幣政策工具有效落地實施，2020年，全國銀行業金融機構共對7.3萬億元貸款本息實施延期，累計發放普惠小微信用貸款3.9萬億元；開展商業銀行小微企業金融服務能力提升工程，督促商業銀行改進對小微企業的資源配置和績效考核機制；進一步發揮“幾家抬”合力，加強政策聯動和協調配合，共同推進改善小微企業融資環境。 各地區、各機構持續因地制宜破除小微企業融資障礙，全力穩企業保就業。北京市深入開展“訪企業問需求——零信貸企業銀企對接活動”，并依托“北京市銀企對接系統” 等系統和平臺，引導銀行主動對接企業，提高了銀行走訪效率和精準度，實現了政府資源、銀行資源與企業需求的有效對接。天津市搭建政銀企對接直通車，人民銀行天津分行組織中國銀聯天津分公司和多家銀行，在“云閃付”上開發“津 e融”在線融資平臺，推動提升小微企業融資服務可得性。四川省深入實施“民營小微企業金融服務工作計劃”和“個體工商戶‘金融甘露’行動計劃”，引導金融機構加大對小微企業的支持力度。多家銀行機構及時推出各類“抗疫貸” “復工貸”“開工貸”“人才貸”等金融產品和服務，第一時間響應小微企業抗疫、復工等多方面金融需求。 6．小微企業互聯網流動資金貸款使用情況 小微企業互聯網貸款業務持續創新發展[8]。截至2020年末，小微企業互聯網流動資金貸款余額4756億元。金融機構加強互聯網貸款產品和服務創新，依托互聯網渠道進一步延伸服務觸角，創新完善線上信用貸款、線上供應鏈金融等多種金融產品和服務，面向首貸戶推出專項融資產品和服務，并針對疫情期間小微企業延期還本付息等需求升級完善相關線上服務。同時，金融機構不斷豐富和拓展服務場景，更加主動貼近客戶提供金融產品和服務，并探索打造線上綜合金融服務平臺，一站式滿足小微企業各類金融服務需求。大型銀行線上貸款產品規模快速增長，發揮著“頭雁”作用；中小銀行線上產品更加下沉，筆均規模相對更小，是服務微型經營主體的主要力量。創業擔保貸款和助學貸款使用情況 創業擔保貸款持續快速增加，助學貸款穩步增長。截至2020年末，創業擔保貸款余額2216億元，同比增長53.7%，增速比上年末高20.4個百分點；助學貸款余額1307億元，同比增長10.9%，增速比上年末低1.2個百分點。人民銀行聯合財政部等部門進一步完善創業擔保政策，將受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業暫時失去收入來源的個體工商戶等納入支持范圍，將個人貸款最高額度由15萬元提高至20萬元，對10萬元及以下貸款免除反擔保，并降低創業擔保貸款利率上限，推動金融機構適當下調創業擔保貸款利率。聯合教育部等部門調整完善國家助學貸款有關政策，將助學貸款還本寬限期延長至5年，將助學貸款最長期限調整為學制加15年、最長不超過22年，并降低助學貸款利率，進一步減輕貸款學生經濟負擔。陜西省加大對青年創業的金融支持力度，人民銀行西安分行聯合共青團陜西省委與多家金融機構，探索了“秦青優惠貸”項目，著眼于助力青年就業創業，并在利率、期限、額度等方面做出符合青年創業實際的安排。福建省寧德市普惠金融改革試驗區設立創業就業金融服務中心，探索建立創業擔保貸款一站式受理服務模式，對返鄉下鄉創業人員提供優先審批、限時辦結等服務。農戶生產經營貸款使用情況 農戶生產經營貸款較快增長。截至2020年末，農戶生產經營貸款余額5.99萬億元，同比增長11.5%，增速比上年末高5.1個百分點。浙江、山東、江蘇、河南、福建等五省農戶生產經營貸款余額較高，占全國的42%（圖2）。浙江省麗水市創新開展“生態抵質押貸、兩山信用貸、生態區塊鏈貸和生態主題卡”的“三貸一卡”金融服務模式，探索普惠金融助推生態產品價值實現的有效路徑，助力以更加綠色的發展方式推進鄉村振興。重慶市依托“動產融資統一登記公示系統”等有關系統，通過大數據賦能和制度創新，探索出重慶生豬活體抵押貸款新做法。金融機構還聚焦農村特色產業，持續探索拓展抵質押品范圍，并創新開展多種農業供應鏈融資業務，為產業鏈條上的主體提供高效的融資服務。建檔立卡貧困人口貸款使用情況 金融精準扶貧貸款累計惠及貧困人口超過9000萬人次。截至2020年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7881億元，同比增長10.4%。打響脫貧攻堅戰以來，人民銀行出臺了一系列金融精準扶貧支持政策，充分調動和引導各類金融機構加大對貧困地區的金融資源傾斜力度，結合實際創新金融精準扶貧方式，促進金融扶貧與產業扶貧、就業扶貧、教育扶貧等融合發展，扶貧再貸款累計發放6688億元，金融精準扶貧貸款發放9.2萬億元，惠及貧困人口超過9000 萬人次，助力貧困縣全部脫貧摘帽。近年來，各地因地制宜探索了各具特色的金融精準扶貧做法和實踐，河南省盧氏縣探索了“政銀聯動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融精準扶貧“盧氏模式”；江西省贛州市創設“產業扶貧信貸通”，并在繼承延續其優點的基礎上，升級打造“農業產業振興信貸通”，充分發揮風險緩釋基金對信貸資金的撬動作用；遼寧省朝陽市著力構建地方政府、金融機構、幫扶企業（大戶）和貧困戶之間的緊密利益聯結機制，形成政府資金有效利用、金融機構拓展客戶、幫扶企業發展壯大、貧困戶穩定脫貧的多贏結果。保險使用情況 四成左右的成年人購買保險產品和服務。調查顯示， 2020年購買保險產品和服務的成年人[9]比例為39.19%，農村地區為32.41%。 農業保險保費快速增長。2020年，全國保險密度為 3205.67元/人，同比增長5.24%；保險深度為4.45%，比上年高0.15個百分點。2020年，農業保險保費收入814.93億元，同比增長21.18%；農業保險參保戶次1.89億戶，同比下降1.14%；農業保險保障金額4.13萬億元，同比增加 8.57%。廣西壯族自治區探索“保險+信貸”合作模式，深入挖掘農業保險保單的融資增信功能，創新推廣農業保險保單質押融資，以銀保聯動撬動信貸資源配置到“三農”領域。海南省在白沙縣等地開展天然橡膠收入保險項目，并探索建立農業補貼、涉農信貸和農業保險聯動機制。 11．資本市場使用情況 小微金融債發行量持續增加，發行利率呈下降趨勢。人民銀行會同銀保監會積極推動小微金融債發行管理工作，全方位促進小微金融服務提質增效。2020年，為落實國務院部署，共同優化審核流程，提高審核效率，支持商業銀行拓寬小微信貸資金來源渠道，指導各發行主體規范內部管理，有效運用募集資金，全年共有40家商業銀行發行小微金融債合計3733億元，比2019年增長1685億元；加權平均利率為2.86%，較2019年降低0.66個百分點。 新三板市場發行融資的小微企業和涉農企業融資額較快上漲。2020年，通過新三板市場發行融資的小微企業294 家，同比下降3%；融資金額101億元，同比增長44.1%。通過新三板市場發行融資的涉農企業40家，同比增長37.9%；融資金額20億元，同比增長129.3%。截至2020年末，通過新三板市場發行融資的小微企業共3669家，累計融資額 1416.9億元；通過新三板市場發行融資的涉農企業共312家，累計融資額238.1億元。2020年，全面深化新三板改革各項舉措落地實施。通過推出向不特定合格投資者公開發行并設立精選層、優化定向發行、實施連續競價交易、降低投資者門檻、引入公募基金、實施轉板上市等改革舉措，有效激發了新三板市場活力，市場流動性得到改善。 區域性股權市場掛牌融資的小微企業家數明顯增加。 2020年，通過區域性股權市場掛牌融資的小微企業5836家，同比增長57.5%；融資金額2884億元，同比增長24.7%。截至2020年末，區域性股權市場掛牌融資的小微企業共3.47 萬家，累計融資額1.42萬億元。證監會積極推進區域性股權市場創新試點，浙江區域性股權市場制度和業務創新試點順利啟動，并加大對增強資本市場普惠性的創新探索。 農產品期貨數量總體穩定。證監會以上市扶貧支農品種為抓手，加快推進涉農期貨期權品種研發上市。截至2020 年末，期貨市場共上市34個農產品期貨和期權產品，其中蘋果、紅棗、粳米等期貨產品28個，玉米、棉花、天然橡膠等期權產品6個。涉農品種上市有助于促進相關行業完善價格形成機制，為農戶和產業鏈企業提供風險管理工具。自 2016年以來，證監會在全國26個省（區、市）支持開展了 584個“保險+期貨”項目，保障天然橡膠、白糖、棉花、蘋果、紅棗、大豆、玉米、雞蛋、豆粕等農產品現貨規模1208 萬噸，承保土地面積3030萬畝，惠及175萬農戶、74萬建檔立卡貧困戶，在穩定農業生產、服務國家鄉村振興戰略方面發揮了積極作用。 私募股權基金存續規模穩步增加。截至2020年末，存 續私募股權和創業投資基金管理人14986家，同比增長0.7%；在管規模11.15萬億元，同比增長9.1%。 （二）可得性維度銀行網點可得性 銀行網點鄉鎮覆蓋率進一步提高，每萬人擁有的銀行網點數與上年持平。截至2020年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率[10]達97.13%，較上年穩步增加；平均每萬人擁有銀行網點 1.59個，與上年持平。疫情期間，“無接觸”服務方式的需求加速客戶從物理網點轉向線上渠道，金融機構加快數字化轉型步伐，持續加大智能化網點布局力度。人民銀行指導金融機構不斷完善銀行網點的適老化、無障礙化服務，為老年 人、殘疾人提供更加安全、暖心、便捷的金融產品和服務。 2．政府性融資擔保機構可得性 政府性融資擔保機構直保余額超萬億。截至2020年末， 全國政府性融資擔保公司數量達1292個，直保余額1.19萬億元。政府性融資擔保公司加大對三農、小微企業的增信擔保力度，降低相關融資擔保費率，積極助力緩解普惠群體的融資難題。 3.ATM、聯網機具可得性 全國每萬人擁有的ATM數繼續下降，能受理掃碼支付的聯網機具數不斷增加。截至2020年末，全國共有ATM機具 101.39萬臺，較上年末減少8.39萬臺；聯網機具3833.03萬臺，較上年末增加331.34萬臺。平均每萬人擁有ATM機具7.18 臺，同比減少8.4%；平均每萬人擁有聯網機具271.5臺，同比增加8.6%。農村地區ATM機具36.82萬臺，同比減少1.88%。東部地區每萬人擁有的聯網機具數相對較多，寧夏、青海等地每萬人擁有的ATM數居全國前十位。助農取款點可得性 助農取款服務點數量有所增加，支付業務量小幅下降。截至2020年末，全國共設置銀行卡助農取款服務點89.33 萬個，同比增加 2.27%。支付服務村級行政區覆蓋率達 99.31%，比上年高0.1個百分點。2020年，農村地區助農取款服務點共辦理支付業務（包括取款、匯款、代理繳費等）合計3.99億筆，金額3531.24億元，同比分別下降6.34% 和0.51%。貴州省依托科技賦能深化“最后一公里”金融服務，人民銀行貴州中心支行鼓勵涉農金融機構將互聯網和大數據技術與助農取款業務相結合，打造“政務信息+電子商務+支付服務”為一體的新型農村金融服務站點。 （三）質量維度消費者金融素養 消費者金融素養穩步提升。人民銀行2021年消費者金融素養問卷調查[11]結果顯示，消費者金融素養指數為66.81，較2019年提高2.04，其中金融知識平均得分為65.21，金融行為平均得分為73.9，金融態度平均得分為78.12，金融技能平均得分為71.26。整體來看，我國居民在金融態度上的表現較好，在金融行為和技能的不同方面體現出較大的差異性，在基礎金融知識水平方面還有較大提升空間。農村地區消費者金融素養水平低于城鎮地區，城鎮地區金融消費者平均得分為68.06，比農村地區高3.45分，其中金融知識方面的城鄉差異最大。具體來看，農村地區消費者的金融知識平均得分為61.13，比城鎮地區低6.41分；金融行為平均得分為71.73，比城鎮地區低3.41分；金融態度平均得分為 77.57，比城鎮地區低0.87分；金融技能平均得分為70.43，比城鎮地區低1.31分。 各地持續深入開展多樣性金融知識普及教育活動，金融知識宣傳內容不斷豐富，線上線下(52.340, 0.54, 1.04%)渠道有機聯動，金融消費者受眾覆蓋面不斷拓展。廣東省構建了“一體化、兩基地、三人群、四品牌”的金融知識普及新格局，即打造線上線下一體化的教育宣傳普及模式，推進金融教育示范基地、“金融讀書角”兩類基地建設，聚焦老年人、鄉村人員、務工人員三類重點群體，以及持續打造“金聲粵韻”“金融知識普及月”“南粵金融 春風化雨”“中國財經素養教育高峰論壇” 四大品牌。吉林省開展智慧金融教育示范基地建設，基地配備虛擬講解員、LED顯示聯屏，VR體驗座椅、人像識別系統等智能機具，運用大數據、云計算、人工智能等前沿科技，嵌入金融知識，讓金融消費者感受和領略數字技術在金融領域的最新應用。金融服務投訴 金融消費者投訴渠道暢通、高效。金融消費者投訴數據統計監測分析系統數據顯示，2020年，銀行業金融機構共受理處理金融消費者投訴274.02萬件。從投訴領域看，主要集中在銀行卡、債務催收、貸款、銀行代理業務、支付結算和人民幣儲蓄等業務領域。 人民銀行認真做好金融消費權益保護各項工作，督促金融機構著力提升疫情期間的金融服務水平，充分利用線上方式等保持投訴渠道暢通，及時妥善處理疫情相關的金融咨詢和投訴。各地金融糾紛調解組織通過人民銀行指導建設的中國金融消費糾紛調解網提供線上調解服務，有效解決疫情期間金融調解服務難題。人民銀行正式發布施行《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，對金融消費爭議解決的程序性規定以及非訴第三方解決機制進行了細化和完善，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。湖北省全力保障疫情期間金融消費者的合法權益，人民銀行武漢分行率先制定下發《關于在疫情防控期間做好金融消費權益保護相關工作的通知》，對金融機構提出明確要求；采用居家接聽方式第一時間恢復12363投訴咨詢電話，確保相關服務不中斷。山西省探索提升小額金融消費糾紛解決質效，人民銀行太原中心支行指導山西省金融消費權益保護協會先后與省內多家銀行業金融機構簽訂合作備忘錄，建立了山西省小額糾紛快速解決機制。銀行卡卡均授信額度 銀行卡卡均授信額度穩步增長。截至2020年末，銀行卡卡均授信額度為2.44萬元，同比增長4.72%，增速比上年末高0.7個百分點。信用貸款情況 農戶信用貸款比例繼續提升，普惠小微企業信用貸款比例較快增加。截至2020年末，農戶信用貸款比例為19.02%，比上年末高2.05個百分點；普惠小微企業貸款中信用貸款占20.1%，比上年末高6.6個百分點。部分中西部省份信用貸款占比較高，單戶授信小于1000萬元小微企業信用貸款占比最高的五個地區為天津、新疆、西藏、重慶、云南，農戶信用貸款占比最高的五個地區為西藏、貴州、云南、青海、內蒙古。信用建設 金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數、小微企業數和個體工商戶數穩步增長，通過農戶信用信息系統建立信用檔案的農戶數繼續增加。截至2020年末，全國金融信用信息基礎數據庫收錄的自然人數為11億人，收錄的小微企業數[12]為3542.39萬戶，收錄的個體工商戶數為1167.01萬戶。截至2020年末，通過農戶信用信息系統已累計為1.89億農戶建立信用檔案，同比增長1.61%；2020年建檔農戶信貸獲得率為52%，與上年基本持平。 動產融資統一登記公示系統中擔保人為小微企業的登記筆數增長迅速。截至2020年末，動產融資統一登記公示系統中擔保人為小微企業的登記筆數為624.1萬筆，同比增長79.62%。征信中心積極推動擴大生產設備、原材料、半成品、產品等四類動產抵押登記試點范圍至重慶、廣州市，完成登記系統統一登記功能改造，做好承接全國動產與權利擔保統一登記服務的系統準備，促進小微企業使用動產獲得融資。 小微企業通過應收賬款融資服務平臺獲得融資的金額快速增長。2020年，應收賬款融資服務平臺促成小微企業應收賬款融資1.2萬億元，同比增長45.6%。應收賬款融資服務平臺結合銀行快速獲客需求，支持其精準推送或公開發布融資產品，破解線下融資信息不對稱難題；結合銀行線上貿易背景審核和風險防控需求，通過原始貿易數據的直接傳輸、便捷查詢登記信息、回款賬戶的線上鎖定等功能，解決銀行最為關切的確權難、風控難等痛點；依托平臺實現線上授信、線上審核放貸的一站式融資，提高信貸審核效率和中小微企業融資可得性。 市場化征信機構對小微企業的服務成效穩步提升。截至 2020年末，人民銀行備案企業征信機構131家。市場化征信機構運用大數據、人工智能等技術，通過從政府部門、公用事業單位、互聯網公司、各類協會、上下游供應商等各類渠道和途徑，采集小微企業的非信貸替代數據，開發企業信用報告、信用畫像、信用評分、反欺詐等產品，實現征信服務向尚未與銀行等放貸機構發生借貸關系的小微企業延伸，有效幫助中小微企業獲得融資。人民銀行建立的“7家征信機構小微企業服務成效監測數據”顯示，截至2020年末，7家機構累計幫助234.55萬戶小微企業獲得融資1.41萬億元，獲貸率20%；其中信用貸款5914.72億元，占比42.03%；平均貸款利率6.99%，貸款不良率1.16%。 地方征信平臺建設進一步提質增效。人民銀行針對小微企業經營在地方、融資在地方、信息在地方的特點，指導人民銀行分支機構加強與地方政府溝通，因地制宜建設省級或地市地方征信平臺，將分散在地方政府部門的工商、稅務、進出口、社保、公積金等涉企數據進行歸集應用，為金融機構提供信息支持，探索出小微企業征信服務“臺州模式”和 “蘇州模式”，解決地方政府掌握的小微企業信息向金融機構開放這一難題，實現小微企業數據的有序流動和應用，達到“讓數據跑路、讓信息證實、讓信用說話”。截至2020年末，全國已建成各類型省級征信平臺6家、地市級平臺30 多家。 江蘇省依托小微企業數字征信實驗區建設成果，探索開展長三角征信鏈應用平臺試點工作，長三角征信鏈已建成貫通，基本實現了“數據互聯、征信互通、協同互信、監管互動”的總體目標。安徽省深入開展“黨建引領信用村選點建設”工作，建立農戶“信息、信用、信貸”聯動機制，助力更有效解決農戶和新型農業經營主體融資難題。青海省開發建設了小微企業信用融資服務中心平臺，具有信息歸集、融資評價、融資增信、政策支持和融資對接等五大功能，著力增強青海省小微企業金融服務能力，提升小微企業首貸、信用貸可得性。西藏自治區持續優化征信服務，人民銀行拉薩中心支行推動個人信用報告自助查詢服務實現縣域全覆蓋，并為自助查詢機配置“藏漢”雙語服務，上線掃碼支付服務功能，有效提高了人民群眾征信查詢服務的便利性。 6．金融服務滿意度 超六成成年人對金融服務感到滿意，線下排隊時間長，線上缺乏在線客服指引是消費者認為最需改進的領域。調查顯示，對線下金融服務而言，64.13%的成年人感到滿意， 31.55%的成年人感到基本滿意，3.2%的成年人表示不太滿意，1.12%的成年人表示不滿意。消費者認為需要改進的地方主要有排隊等候時間長（58.54%），距離遠、不方便（33.03%），ATM等線下機具、自助終端不好用或容易出現問題（23.49%）、金融機構員工服務態度有待改進（11.82%）、營業時間短（11.53%）等。農村居民選擇“距離遠、不方便” 和“金融機構員工服務態度有待改進”的比例略超出整體水平。 對線上金融服務而言，65.29%的成年人感到滿意， 30.95%的成年人感到基本滿意，2.75%的成年人表示不太滿意，1.01%的成年人表示不滿意。消費者認為需要改進的地方主要有缺乏在線客服的人工指引（44.65%），金融機構網站或手機APP不好用、不簡潔易懂（34.88%），存在泄露個人金融信息的行為或隱患（28.06%），線上金融產品和服務種類少（23.70%）等。農村居民選擇“金融機構網站或手機 APP不好用、不簡潔易懂”等的比例略高于整體水平。 三、普惠金融發展展望和建議 當前，全球疫情仍在持續演變，國際形勢紛繁復雜，國內經濟恢復仍然不穩固不均衡，發展環境面臨新的變化新的挑戰。同時更應看到，普惠金融在服務實體經濟、促進共同富裕等方面存在很多發展機遇。 展望未來，我國普惠金融發展將呈現以下態勢。在金融使用方面：賬戶和銀行卡的使用更加安全便捷，擁有率有望進一步提升，電子支付持續向縣域鄉村下沉，便民場景不斷拓展；普惠小微企業融資產品更加豐富、融資服務更加高效，貸款規模繼續較快增長，覆蓋范圍進一步向微型客戶下沉，首貸戶和信用貸款比例不斷增加，互聯網貸款比重進一步提升；鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的普惠金融機制不斷深化，農村金融環境持續改善，金融資源配置力度不斷加大；綠色金融與普惠金融穩步融合發展，符合綠色標準的普惠金融資源投放穩步增加；保險保障功能更加完善，覆蓋范圍更加廣泛，保險深度、保險密度有望持續提升；資本市場包容性增強，小微企業和涉農企業的直接融資規模有望穩步增加。在金融可得性方面：線下服務渠道保持穩定暢通，網點服務更加人性化，智能化機具數量穩步增加；數字服務渠道更加完善，與線下渠道協同更加緊密，與各類場景對接更加高效，數字普惠金融覆蓋率有望進一步提升，數字普惠金融生態不斷完善；政府性融資擔保效能明顯提升，擔保覆蓋面繼續擴大。在金融質量方面：信用體系建設不斷深入推進，“白戶”群體信用檔案建檔率繼續提升；地方征信平臺和市場化征信機構運行更加有效，非信貸替代數據作用有望更好發揮；金融投訴咨詢渠道更加暢通，金融消費糾紛多元化解機制持續深化；金融教育方式方法更加優化，消費者金融素養穩步提升；金融消費權益保護制度和法治化更加健全。 站在“十四五”開局之年，為進一步拓展普惠金融發展的廣度和深度，不斷提高人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，提出如下對策建議。 一是縮小普惠金融發展城鄉差距，助力實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興的有效銜接。繼續鞏固完善農村地區基礎金融服務供給，推動物理網點、服務機具和數字渠道等有機協同發展，注重彌合“數字鴻溝”；加大金融產品和服務創新，持續滿足農村居民日益增長的綜合性、差異化金融服務需求；通過金融賦能激發農村地區可持續發展動力，增強對特色產業、農業產業鏈的金融服務能力，創新支持東西部協作的金融服務方式，不斷提升農業保險產品和服務的風險保障能力，有效支持農村電商深入發展，暢通農業產業鏈循環，激發農村消費潛力，推動鄉村全面振興和城鄉融合發展；持續深化農村信用體系建設，提升農戶信息共享程度，逐步推動整合農戶土地承包確權信息、大型農機具信息、農業補貼、生豬養殖等數據信息，為提升農戶信貸可得性夯實數據基礎。 二是補齊老年群體普惠金融服務短板，有效應對人口老齡化挑戰。針對老年群體大力開展有溫度的宣教和專項金融知識普及活動，更多推出老年群體喜聞樂見的宣傳普及方式，助力其提升金融和數字經濟素養；推動金融服務更加貼近老年群體使用習慣，提供界面清晰、操作方便、有效防止誤操作的線上服務，并持續優化網點和柜面服務，配備完善相關助老設施，在風險可控條件下為行動不便老年人提供上門服務；針對老年群體就業創業新趨勢探索研究相適應的金融服務方式，穩妥創新適老化投資理財產品，豐富完善各類商業養老保險產品，助力老年群體實現資產保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活。 三是提升低收入群體金融服務水平，通過金融賦能更好實現就業創業。充分認識服務低收入群體在促進就業、實現共同富裕中的重大意義，切實發揮“幾家抬”政策合力，為低收入群體更好實現增收致富營造良好的政策環境，并引導金融機構將服務低收入群體作為履行社會責任、踐行金融擔當的重要著力點，通過社會各界共同努力切實增強低收入群體可持續發展能力；不斷探索完善與靈活就業、小店經濟等特點相適應的金融產品和服務，持續提升創業擔保貸款覆蓋面和服務效率，穩步增加對征信“白戶”的信貸投放力度，建立健全服務低收入群體的金融良性運行機制。 四是完善小微企業全生命周期融資服務體系，助力專精特新企業發展壯大。不斷完善多層次直接融資服務體系，充分發揮創業投資引導基金投早投小的作用，穩妥降低小微企業掛牌融資門檻，積極支持符合條件的專精特新企業開展直接融資；持續探索投資與信貸、保險等的有機聯動，助力小微企業更好跨越生長周期的不同階段，推動銀行業金融機構轉變對專精特新企業的價值評價方式，以投資眼光綜合研判企業價值；不斷完善專精特新小微企業知識產權評估體系、交易體系及質押登記系統，更好發揮知識產權在企業融資中的增信作用。 五是平衡好創新和風險的關系，推進數字普惠金融健康有序發展。繼續深化數字技術在普惠金融領域的運用，穩步提升支付、理財、信貸、保險等各領域智能化、數字化服務水平；推進線上線下服務協調發展，不斷深化銀行實體網點服務功能，彌補數字普惠金融的不足和可能出現的失靈，更好實現功能互補、互促；加強數字普惠金融風險管理，防控數字技術運用可能帶來的算法歧視、誘導不當營銷、信息濫用等侵害金融消費者權益的行為；厚植負責任金融理念，持續打造數字普惠金融良好生態。 [1] 普惠金融指標體系包括3個維度、23類共56個指標。本次問卷調查時間為2021年3月至5月，共采集31個省（自治區、直轄市）15歲以上人群調查樣本17萬余份。 [2] 本段內容涉及的國際比較均是在有數據的經濟體中進行分析。 [3] The Promise of Fintech ： Financial Inclusion in the Post COVID-19 Era，IMF Departmental Paper No． 20/09，來自IMF官方網站。 [4] 鄉村振興卡是中國銀聯聯合商業銀行，面向農村地區用戶發行的，用于農業生產生活等場 景的特色銀行卡系列產品，滿足農村地區的用戶轉賬、手機閃付、二維碼支付、貸款等金融 服務需求。 [5] 活躍使用賬戶指最近6個月內有交易記錄的賬戶，包含銀行結算賬戶和在非銀行支付機構 開立的支付賬戶。 [6] 電子支付指客戶通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、POS、ATM及其他電子渠道發起的賬務變動類業務。 [7] 投資理財產品包括銀行理財（不包括銀行存款）、國債、基金、股票，以及通過支付寶、 微信（財付通）等平臺購買的投資理財產品等。 [8] 商業銀行互聯網貸款定義同腳注8，流動資金貸款定義與《流動資金貸款管理暫行辦法》 中的定義一致。 [9] 包括為以前年度購買的保險產品或服務繳納保費。 [10] 是指擁有銀行業存款類金融機構網點的鄉鎮數占鄉鎮總數的比例。 [11] 人民銀行金融消費權益保護局每兩年組織開展一次全國范圍的消費者金融素養問卷調查，通過金融知識、金融行為、金融態度、金融技能等方面的調查了解消費者金融素養情況。 [12] 二代征信系統上線后，調整了信息展示規則、拓展了信息主體的展示范圍，收錄的企業及其他組織數有較大幅度增長。
